GARCÍA
LÓPEZ DIANA
Fecha: 25/05/2013 http://www.zonaeconomica.com/blog/william/cultura-financiera http://www.pequenocerdocapitalista.com/test-de-tarjetas-de-credito/
http://www.consumointeligente.org/MX/blog/2009/03/reglas-indispensables-para-aprovechar-promociones-de-meses-sin-intereses http://www.pequenocerdocapitalista.com/salda-meses-sin-intereses/ http://eleconomista.com.mx/finanzas-personales/2010/07/04/opciones-invertir-ahorros
http://www.bansefi.gob.mx/eduFinanciera/Paginas/queeslaeducacion.aspx
CULTURA FINANCIERA
La
educación financiera es el proceso mediante el cual los individuos adquieren
una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros y desarrollan
las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y
oportunidades financieras, y mejorar su bienestar.
Desgraciadamente en nuestro
país no se cuenta con una buena cultura financiera, esto provoca que se haga un
mal uso de las tarjetas de crédito, que no se haga un ahorro y que no tengamos
buenas inversiones.
En una encuesta realizada a
diez personas me di cuenta de que el punto anterior se confirma ya que
empezando por el punto del ahorro tres de esas diez personas ahorran y de esas
tres solo una ahorra constantemente y las otras dos solo cuando pueden o les
sobra dinero para poder hacerlo; lo malo
de esto es que nosotros como adultos no tenemos la costumbre de ahorrar y esto
provoca que a los niños tampoco se les inculque ese habito, y así se va
haciendo un circulo que no nos deja progresar.
Una de las cosas más básicas
que se puede hacer para luchar contra
esto es inducir a los niños al ahorro. Para ello, diversas instituciones
bancarias tienen programas para abrir cuentas infantiles con montos mínimos ($500)
así los niños se acostumbran a tratar con un banco y a depositar en forma
regular alguna cantidad.
Para poder ahorrar lo
importante no es lo que se gane sino lo que se gasta para esto hay que gastar
menos de lo que se gana y establecer claramente cuales son necesidades y cuales
sus deseos.
También hay que
acostumbrarse a que la suma que se destine al ahorro debe ser algo constante y debe
ser una regla cotidiana. No debemos esperar a ver si sobra algo al final del
mes para ahorrar, el ahorro debe ir por delante.
Otro aspecto importante es
saber distinguir entre un activo malo y bueno; y un pasivo. El activo son los
bienes que poseemos que puede ser el dinero en efectivo, cuentas bancarias,
casas o coches; entonces un activo malo es aquel en el que se tiene invertido
mucho dinero y que no está generando rendimiento es decir nos quita dinero. En cambio, activos “buenos”
son aquellos que generan más dinero. Podríamos mencionar los certificados
bancarios, las acciones, los bonos, etcétera.
Los pasivos son aquello que
debemos, son los préstamos que recibimos.
Podría decirse ¿para qué ahorrar cuando hay tarjetas de
crédito? Y se cree que se facilita la vida y el proceso del trámite de crédito
se resuelve usando una tarjeta de crédito. Por lo tanto, es mucho más fácil
caer en tentaciones y compras impulsivas. Lo que sucede es que se acumulan pasivos
“malos” debido a que es más seguro que las tentaciones vencen con frecuencia y
el saldo en la tarjeta es tan elevado que siempre se paga menos del total y por
lo tanto se incurre en el pago de los intereses. Tenemos que entender que una
tarjeta de crédito hay que manejarla con extremo cuidado.
En los resultados de la
encuesta ocho personas de las diez utilizan la tarjeta de crédito, de las
cuales la mitad pagan el total de lo que gasto de un corte a otro y la otra
mitad solo paga el mínimo, sin saber que al hacer esto solo está alargando el
tiempo de su deuda; y por otra lado siete de esas ocho personas si saben de
cuanto es la tasa de interés de sus respectivas tarjetas de crédito lo cual es
un punto muy favorable para la situación, sin embargo todas han llegado a caer
en las tentaciones de a crédito.
Por lo tanto entendamos que el crédito es una
herramienta para planear tus pagos y suavizar tu consumo en el tiempo o para
adelantar compras, no es ninguna extensión de los ingresos, sólo es una
extensión del tiempo o facilidad para pagar tus adquisiciones. De acuerdo con
cifras de Condusef y Banxico las tarjetas de crédito andan en rangos de 15.9 a
72.2% anual de intereses.
Los meses sin intereses también pueden ser
una buenísima herramienta estas promociones son una forma de diferir el pago de
algo caro sin pagar intereses pero que no cueste este financiamiento (no cuesta
más que el precio de contado).
Lo que la gente no toma mucho en cuenta es
que cuando tú compras algo a meses sin intereses esa compra “satura” tu línea
de crédito.
Es decir si tú tienes 15,000 pesos de línea
de crédito y te compras algo de 12,000 pesos, la compra aunque no te la cobren
en ese momento pasa en tu línea como si hubieras pagado algo al contado y te
quedarías con sólo 3,000 disponibles.
Ahí la cosa claramente es que los primeros
meses tienes el límite de crédito ocupado Por eso hay que planear también
cuándo usarlos.
Muchas deudas impagables se generan por dar tarjetazos en emergencias porque en
ese momento no tenías dinero para cubrirlo, después se te complica pagar todo
al corte, y con los intereses aumenta el costo de ese imprevisto. O porque
piensan que pagar
el mínimo de la tarjeta es suficiente pero no es así, hay que
tratar de pagar siempre el total y de perdida el doble del mínimo
Lo ideal en estos casos sería ser totalero
que es el que paga el total de lo que se gastó de un corte a otro antes de la
fecha de pago y que como no deja saldos pendientes no le cobran intereses.
Para evitar verte atraído y enganchado con las compras a crédito hay
simples reglas que pueden evitarlo:
1 - Haz una
lista de los bienes importantes que quieres comprar o reponer y únicamente
atente a estos cuando hagas compras a meses sin intereses
2 -
Adquiere a meses sin intereses únicamente artículos que tengan una vida útil
mayor al plazo a los que los estás comprando.
3 - Haz
cuentas antes de firmar. Lo que pagas mes con mes de todos tus créditos más el
monto de la mensualidad del plan no debe sobrepasar 30% de tus ingresos
4 - Comprar
por comprar en esta modalidad no te reporta ningún beneficio.
5 - Sé muy
puntual en los pagos, si no empieza el cobro de intereses.
6 - Evita
estas promociones si sabes que vienen periodos de gastos fuertes
7 - Vigila
tu estado de cuenta y paga lo más posible del resto de tus deudas, porque esas
sí acumulan intereses.
En la
encuesta fue muy clara la situación ninguna persona sabe sobre las maneras que
hay para realizar una inversión aparte de la Afore ya que pues prácticamente se
ven obligadas a esta.
Ahora para
saber cuál es la mejor forma de invertir depende del monto que quiera invertir
y los rendimientos que quiera obtener.
La banca
comercial ofrece productos de inversión específicos, entre los que se
encuentran los pagarés y las cuentas de inversión y ahorro. Este es el primer
contacto que un pequeño inversionista puede tener, ya que el banco en el que
tiene su dinero puede ofrecerle estas opciones.
A su vez las
sociedades de inversión, son empresas que invierten el dinero de varias
personas en portafolios de inversión especializados.
De acuerdo
con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (Condusef), las sociedades de inversión son instituciones
que permiten invertir cantidades menores de dinero en instrumentos que se
cotizan en el mercado de valores.
La
diferencia más grande entre invertir en un banco o en una sociedad de inversión
radica en los rendimientos que otorga cada uno de estos instrumentos. En el
banco son inversiones seguras, protegidas por el Instituto para la Protección
de Ahorro Bancario (IPAB) mientras que las sociedades de inversión tienen más
riesgo pero también aumenta la posibilidad de obtener más rendimientos.
·
Invertir en afores
Las afores
han demostrado fortaleza y buenos rendimientos ya que invierten un gran volumen
de recursos a largo plazo, en portafolios bien estructurados; si se invierte
cualquier cantidad en el ahorro voluntario se obtienen los mismos rendimientos
que el total de los recursos de la afore, por lo que es una opción muy viable y
sólida para invertir, sin un monto inicial.
Otra ventaja
es que se pueden solicitar los fondos del ahorro voluntario cada seis meses.
Es un
esquema muy atractivo porque el trabajador determina qué monto de su salario
decide invertir, además puede cambiar de afore a una que ofrezca mejores
rendimientos y cobre menos comisión
·
Monedas, otra buena idea
La compra de
divisas también es invertir, la diferencia es que la especulación de
crecimiento del dinero radica en esperar que la moneda (los centenarios y las
onzas de plata, el euro, el dólar) se aprecie. Por lo tanto es una inversión a
largo plazo.
CONCLUSIONES
Considero
que es muy importante que se vaya implementando la educación financiera ya que
solo así se podrá lograr un avance económico y una mejor calidad de vida de las
personas, ya que no se necesita solo ser un empresario para saber cómo manejar
el dinero sino todo lo contrario, todas las personas debemos saber cómo hacer
crecer o rendir nuestro dinero.
Para esto también considero que para radicar este
problema debemos empezar a inculcar a los niños para que las próximas
generaciones no tengan los mismos problemas que ahora las personas adultas
están sufriendo; y a los ya adultos impartirles cursos para que lleven de la
mejor manera sus finanza
